买保险跟买IPHONE6一样是人生命题

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楼主 2018-02-15 10:01:34
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财富和责任是对应的,财富愈大时,责任的空间也越来越大。财富的边界是模糊的,指向物质和精神的自由性,探求总是常态。前行进取中,此时有风彼时雨,想要一路平平安安,什么麻烦都没有,那本身是不正常的念头。


人无远虑,必有近忧。只有淡定,才能旷达

 

客观上,保险是对自我责任的觉醒,这种责任放大开来说可以有很多,但主要还是对自我的,对家庭和企业的。业内有一句常挂在耳边的话:保险不能改变您现在的,但可以防止您的生活被改变。初听上去稍显绕口,细想下来,主要指向是对人的各种风险的保障。

  

我们所接触到的高净值客户对于保险的意识逐年提高,保险有时候象征了他们一种生活和经营人生的态度,是一种心智成熟的表现。这跟最近好多女生正在热议的“现在买,还是以后买IPHONE6”的思考是一样的。但是跟买IPHONE6还是IPHONE6PLUS不一样的是,如何选择保险产品,还是一个极其专业的活动,远比在两种尺寸的水果手机里挑一个麻烦多了。在纷杂的保险产品种类中,如何挑选最为合适的和性价比最优的,看起来很容易其实不那么简单。


购买保险的逻辑顺序

  

保险的专业性容易被“低估”,低估后会产生一系列不怎么好的结果,比如理赔纠纷、投诉以及购买了不适合自己的保险产品。那么,保险该如何买?有一些大体上的原则不妨一读。


来看一下购买保险的几个原则。一些保险行业的人推荐买小孩的教育金,我们对其持有一定的保留态度。保险优先考虑保障随后是储蓄功能,先考虑主劳动力再考虑小孩,家庭的主劳动力需要有比较全面的保险配置。

  

对于购买保险的年龄,有些客户会关注现在身体健康是否需要买保险,尤其是寿险类产品。根据我们的经验看,亚健康难以定性衡量,出现心梗、猝死和脑梗等,往往是自觉平时身体不错的人。身体的好坏状况不能决定买不买保险,原则是在经济状况合理的情况下,尽早购买保险,部分原因也是越早买越便宜,一般年龄每增大一岁,年保费提高3%左右。而等到身体真的出现状况时再购买保险,保险公司并不愿意承保。目前33岁至35岁的人群,会普遍感觉到身体机能开始走下坡路。

  

从保额来看,家庭的主劳动力需要买到的保额约为年收入的20倍至30倍,这个倍数的计算,可以回归到人寿保险所体现最大的价值是人的生命价值,如果来衡量的话,人的工作时间是差不多接近这个倍数,也就是达到20到30年的总收入。


“高净“、”土豪“的保险配置

  

对于那在可以动不动投资额达到300万左右,且年龄集中在30岁上下的客户来说,最需要的是意外险、定期寿险和重大疾病保险,如果到了30岁以上,还可以考虑补充医疗的保险方案。

  

对于中年人,更多的是夹心层,40岁左右上有老下有小,财富也较年轻的时候有所提升。在诺亚的投资一般为1000万左右,可以考虑将定期寿险换成终身寿险,终身寿险解决资产传承和遗产税的规避,价格较定期寿险高。

  

对于超高净值客户,年龄有时候接近退休阶段,重大疾病保险可以从方案中有选择性的剔除,因为这部分风险对于超高净值客户来说可以转移。需要加入的是终身寿险和高端医疗险。我们曾经有个客户,眼疾难以治愈,安排了德国、俄罗斯全球相关方面最好的医院来治疗,这就是高端医疗保险的作用之一。

  

上述方案只是一个大体上的介绍和配置理念,客户的个体情况截然不同,建议:针对每个客户来定制和遴选最优解决方案。

  

目前,市场上更多的保险产品带有投资属性,所谓的分红险、投连险、教育金等基本归属于这一类。而纯保障的产品,受保险公司经营和市场总体环境等因素的影响,占比较低。对于高净值客户来说,市场上纯保障的消费类保险产品部分保额难以满足,部分保障和服务功能又有所缺失,知晓和认识度都有待提升。

  

和产品的占比结构一样,很多客户也会选择带有投资属性的保险产品,在获得部分保障的基础上享有投资收益,是购买这类产品的出发点。不过,具体比对一下会发现,用购买纯保障的消费型保险进行差额投资,收益要高于带有投资属性保险产品的分红,同时能够把保额做大。


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